Мошенническая схема с PayPal, которая, по всей видимости, сама установила себе напоминание на моем телефоне
Мошенники становятся все более амбициозными.
В последнее время мне приходят загадочные письма с заказами, в которых практически нет никакой информации. Видимо, кто-то решил, что они недостаточно убедительны.
На этот раз я получил, судя по всему, гораздо более полный счет-фактуру.
А потом произошло нечто, что сделало этот случай особенно интересным:
Мне также пришло напоминание на телефон о необходимости оплаты.
Это привлечет мое внимание.
По всей видимости, у меня есть подписка на сервис PayPal стоимостью 428,81 долларов
В теме письма указано:
«Счет выставлен | 428,81 долл. США | Ссылка: I-SSVPYBLLKONG98»
В электронном письме сразу же содержится то, чего не было в предыдущих загадочных письмах: конкретная сумма в долларах.
$428.81.
В качестве имени отправителя указано «PayPal Service».
Звучит официально.
Однако фактический адрес электронной почты, указанный рядом, следующий:
Вот мой первый довольно серьезный тревожный сигнал.
Если кто-то собирается выдавать себя за крупную финансовую компанию, использование случайного аккаунта Gmail с указанием «Сервис PayPal» — это совсем не тонко.
Счастливой годовщины мне!
Согласно электронному письму, приближается годовщина моего сотрудничества с сервисом PayPal.
Как это мило с вашей стороны.
Мне выражают благодарность за то, что я являюсь «ценным членом», и сообщают о предстоящем продлении моего членства.
Предполагаемые подробности включают в себя:
Дата продления: 29 сентября 2026 г.
Тип членства: Годовое членство
Имя участника: niel.flamm
Сумма: 428,81 долларов США
В сообщении утверждается, что подписка будет автоматически продлена с использованием сохраненного мной способа оплаты.
Есть только одна небольшая проблема:
Что такое годовая подписка PayPal?
Этот вопрос для меня важнее, чем профессиональный внешний вид письма.
🚩 Затем следует номер телефона
В сообщении говорится, что для обновления платежной информации, изменения тарифного плана или получения ответов на вопросы мне следует позвонить по телефону:
1 (816) 372-4805
Вот оно.
Проблема создаётся именно этим электронным письмом:
С вас сейчас спишут 428,81 доллара!
Тогда оно удобно предоставляет решение:
Позвоните нам!
Именно в таких случаях я не звоню по номеру, указанному в электронном письме.
Если бы меня беспокоила реальная транзакция через PayPal, я бы открыл PayPal самостоятельно, а не использовал контактную информацию, указанную в сообщении, которое вызвало чрезвычайную ситуацию.
Но у этого был дополнительный трюк
Мое внимание привлекло не только электронное письмо.
Мне также пришло напоминание на телефон о необходимости оплаты.
Это делает впечатление гораздо более убедительным.
Теперь я смотрю не просто на незапрошенное электронное письмо.
Мой телефон также напоминает мне о предполагаемом платеже.
На мгновение это может вызвать совершенно иную психологическую реакцию:
Подождите. Я действительно это запланировал?
Я что-то забыл?
Мой телефон получил эту информацию из какого-то достоверного источника?
Именно поэтому я посчитал этот случай достойным задокументирования.
Напоминание, появившееся на моем телефоне, не подтверждает подлинность самого счета-фактуры. В зависимости от настроек телефона, электронной почты, календаря, ассистента и учетной записи, информация из сообщений иногда может автоматически отображаться в других местах.
Напоминание придало заявлению большую убедительность.
Это не привело к исчезновению адреса электронной почты отправителя в Gmail.
Вот почему я смотрю на фактического отправителя
Знакомый логотип можно скопировать.
Название компании можно ввести в электронное письмо.
В качестве отображаемого имени может отображаться «Сервис PayPal».
Можно придумать номер счета-фактуры, который будет выглядеть профессионально.
Сумма в 428,81 доллара кажется достаточно конкретной, чтобы выглядеть реальной.
Даже напоминание на телефоне может усилить ощущение срочности ситуации.
Но я постоянно возвращаюсь к основам.
Кто это на самом деле прислал?
В данном случае на скриншоте показано:
PayPal Service balaisac334@gmail.com
Мне этого достаточно, чтобы прекратить взаимодействие с сообщением и проверить всё самостоятельно.
Странные подробности продолжают всплывать
Другие вещи вызывают у меня скептицизм.
В электронном письме неоднократно упоминается «сервис PayPal» , как будто я оплачиваю годовую подписку.
Также присутствует искаженный текст:
«Мы здесь, чтобы помочь»
Затем следует список подписей:
PayPal Service,
12014 Copernicus Ave,
Bakersfield, CA 93312, США
Повторюсь, вам не нужно выяснять эти детали непосредственно в электронном письме.
Это важное различие.
Мне не нужно доказывать, что каждый элемент является подделкой, прежде чем решить не доверять незапрошенному сообщению.
Я могу самостоятельно подтвердить данные счета, на котором, как утверждается, числится задолженность.
Не позволяйте списанию 428,81 долларов США вызвать панику
Этот тип сообщений зависит от срочности.
Четыреста двадцать восемь долларов и восемьдесят один цент — это не мелочь.
Увидев эту сумму, кто-то думает:
Пожалуйста, прекратите списание средств прямо сейчас.
Именно тогда может исчезнуть чувство здравого смысла.
Вместо этого я бы занялся скучным делом.
Откройте PayPal самостоятельно.
Проверить мою активность.
Проверьте автоматические платежи и подписки.
Проверьте способы оплаты, привязанные к учетной записи.
При необходимости свяжитесь с PayPal, используя контактную информацию, полученную самостоятельно от PayPal, а не номер телефона, указанный в подозрительном электронном письме.
Если транзакции на сумму 428,81 долларов нет, я, конечно же, не собираюсь звонить незнакомцу и сообщать ему данные счета, чтобы он мог ее «отменить».
Лучшая часть этой игры — это напоминания на телефоне
Не потому, что это смешно — хотя меня забавляет то, что подозрительный счет, по всей видимости, попал в мой личный список дел.
Это важно, потому что показывает, как контекст может влиять на доверие.
Одно лишь электронное письмо?
Подозрительный.
Электронное письмо и напоминание по телефону?
Внезапно мой мозг получает еще один сигнал, предполагающий, что, возможно, я уже знал об этом раньше.
Вот тогда мне и приходится отделять знакомство от проверки.
Информация, отображаемая на моем телефоне, не доказывает ее достоверность.
Профессионально выглядящий счет-фактура не доказывает его подлинность.
Точная сумма не доказывает её законность.
Номер ссылки не доказывает его подлинность.
И указание «Сервис PayPal» рядом с адресом Gmail, безусловно, не доказывает, что это PayPal.
Будьте хорошим соседом
Это ещё один пример, который стоит показать тому, кто не очень уверенно чувствует себя, распознавая подозрительные сообщения.
Не просто скажите им:
«Это явно подделка»
Покажите им , почему у вас есть подозрения.
Укажите адрес отправителя.
Спросите, действительно ли у них есть описанное членство.
Покажите им, как самостоятельно открыть приложение или веб-сайт реальной компании.
Объясните, почему им не следует звонить по номеру телефона, указанному в том же сообщении, и сообщать о возникшей проблеме.
А если на их телефоне появится напоминание об этом сообщении, объясните что-нибудь еще:
Напоминание — это всего лишь напоминание. Это не аутентификация.
Мошенникам не нужно, чтобы все поверили их истории.
Им нужен хотя бы один человек, который увидит сумму в 428,81 доллара, запаникует и позвонит.
А что насчёт предполагаемой годовщины моего использования сервиса PayPal?
Думаю, я не буду праздновать.
Я не буду отправлять открытку.
По всей видимости, мошенники до сих пор не начали писать электронные письма
Как раз когда я подумал, что у отдела по рассылке писем с загадочными заказами закончились идеи, появились еще две.
По всей видимости, написание настоящего электронного письма по-прежнему отнимает слишком много времени.
Никакого представления о компании. Никакого объяснения того, что я якобы купил. Никакого узнаваемого продавца. Никакой суммы в долларах. Никаких полезных сведений о заказе.
Просто загадочное вложение и цифровой эквивалент:
«Вы что-то купили. Поверьте мне. Откройте это.»
Да, я сейчас же этим займусь.
Загадочный заказ №1: Спасибо за… что бы я ни заказал
Первое письмо пришло с довольно броским заголовком:
«Спасибо за ваш заказ IJAAV~67DSW6N_8H07T29FPNUSVU~7D69Q8CJ520IWP»
Что ж, это, безусловно, проясняет ситуацию.
Письмо пришло от некой Сары Блэк, которая использовала адрес Gmail.
Что внутри электронного письма?
Практически ничего.
Там же находится ещё один длинный набор букв и цифр, а также вложение размером 36 КБ.
Вот и все.
Магазина нет.
Товара нет.
Цена покупки не указана.
Данные кредитной карты не требуются.
Адрес доставки отсутствует.
Информация о службе поддержки клиентов отсутствует.
Ничего не объясняется, что же на самом деле представляет собой этот предполагаемый приказ.
Чтобы посмотреть, что я купил, мне нужно открыть вложенный файл.
Неа.
Загадочный заказ №2 прибыл на следующий день
Затем прибыл ещё один.
На этот раз темой было:
«Ваш чек и счет-фактура 2026401GDWNUH прилагаются»
Теперь всё становится ещё интереснее.
Мы перешли от загадочного «заказа» к загадочному чеку И счету-фактуре.
Это письмо пришло от человека по имени Малкольм, также использующего адрес Gmail.
В тексте электронного письма содержится еще один код, выглядящий случайным:
RNUH-H5L1-I0MG2/GM41VL75ZUE
И, естественно, есть еще один файл — этот размером 24 КБ.
Опять же, в сообщении не указана конкретная компания.
Никаких объяснений тому, что я купил.
Цена не указана.
Информация об оплате отсутствует.
Описание отсутствует.
Просто вложение.
🚩 Вложение по-прежнему является самим электронным письмом
Я уже писал об этом раньше, и, видимо, кто-то хочет предоставить мне дополнительные примеры.
Эти сообщения на самом деле не пытаются донести ничего полезного.
Вложением является текст электронного письма.
Всё, что его окружает, кажется, создано для того, чтобы вызвать у меня достаточно любопытства или беспокойства, чтобы заставить меня его открыть.
Возможно, моя первая реакция будет такой:
Что я заказал?
Затем:
Кто-то воспользовался моей кредитной картой?
Затем:
Сколько с меня взяли?
И наконец:
Лучше открою этот счёт и выясню.
Именно такой реакции я и не хочу.
Если я не узнаю покупку, первым делом я не буду открывать загадочное вложение из незнакомого аккаунта Gmail.
Я обращусь напрямую в свой банк, компанию, выпустившую кредитную карту, в магазин или в любую другую легитимную организацию, которая, предположительно, обработала транзакцию.
Любопытство может стать приманкой
Я не открывал ни одно из этих вложений, поэтому не знаю, что в них находится.
Я не могу утверждать, что это вредоносное ПО, не проверив его.
И в этом-то и суть.
Мне не нужно знать, что внутри.
Ни одно из сообщений не дает мне оснований для такого риска.
Если я действительно совершил покупку, я могу это подтвердить самостоятельно.
Если будет списана несанкционированная сумма, я смогу увидеть это через свой банк.
Если мне нужно связаться с легитимной компанией по поводу заказа, я могу перейти непосредственно на веб-сайт или в приложение этой компании, вместо того чтобы следовать инструкциям, содержащимся в незапрошенном электронном письме.
Раскрытие загадочного дела не должно стоить мне денег, чтобы выяснить, потратил ли я якобы деньги.
Два письма, одна и та же базовая формула
Эти письма приходили в течение нескольких дней подряд с разных адресов Gmail, с разными именами, разными номерами заказов и разными вложениями.
Но посмотрите на структуру:
Неожиданное уведомление о покупке → расплывчатое сообщение → бессмысленный на вид номер → вложение → любопытство.
Именно это привлекает мое внимание.
Им не нужно, чтобы я долго верил этому письму.
Им нужно, чтобы я думал:
«Что я, чёрт возьми, купил?»
…и щелкнуть.
Не позволяйте электронному письму создать чрезвычайную ситуацию
Это еще один урок, который я усвоил, документируя эти сообщения.
Подозрительное электронное письмо не должно создавать проблему и затем диктовать мне, как его расследовать.
Если мне придет электронное письмо с сообщением о заказе, который я не узнаю, я самостоятельно проверю свои счета.
Если появится сообщение о списании средств через PayPal, я самостоятельно войду в свою учетную запись PayPal.
Если там будет указано, что была совершена транзакция по кредитной карте, я сам проверю эту карту.
Если система подтвердит наличие заказа с Amazon, я сам открою Amazon.
Мне не нужна эта загадочная вставка.
Будьте хорошим соседом
Эти электронные письма могут показаться нелепыми тому, кто видел их сотни.
Не у всех так было.
Кто-то другой, увидев «Спасибо за ваш заказ» , может тут же запаниковать.
Возможно, они боятся, что кто-то украл их кредитную карту.
Возможно, они боятся, что сотни долларов просто исчезли с их расчетного счета.
Возможно, они не помнят, заказывали ли они что-нибудь.
Вот тогда и стоит сказать:
Пока не открывайте вложение. Давайте проверим предполагаемую покупку другим способом.
Помогите кому-нибудь проверить подлинность счета.
Покажите им, как проверить отправителя.
Объясните, почему неожиданное прикрепление требует осторожности.
Сообщайте о подозрительных сообщениях.
Затем удалите их.
Потому что, судя по всему, мошенники до сих пор не начали писать электронные письма.
Но они, конечно же, не перестали присылать вложения.
Очередная автомобильная сделка из TikTok — но кому на самом деле принадлежит машина?
На данном этапе TikTok, похоже, слишком хорошо знает мои привычки просмотра.
В моей ленте появился ещё один невероятно недорогой автомобиль. На этот раз от аккаунта davidcarautos, и, судя по всему, это Honda Civic.
Реклама предельно проста:
Цена: 2000 долларов США.
Первоначальный взнос: 250 долларов США.
Две тысячи долларов за машину, а завести её, судя по всему, можно за 250 долларов.
Но это видео привлекло мое внимание не только из-за цены.
Подождите, чье видео я смотрю?
Я посмотрел видео, а не просто посмотрел на цену.
Именно тогда что-то показалось странным.
На видео, похоже, наложен новый звук, в то время как оригинальный звук видео отключен. Когда камера перемещается вокруг «Хонды», я вижу отражение в окне автомобиля, которое, по всей видимости, принадлежит человеку, изначально снимавшему видео или говорящему.
Между тем, закадровый текст, который я слышу, похоже, не соответствует тому, что происходит на оригинальных кадрах.
В новом варианте повествования содержится особенно интересная рекламная фраза: вам не нужно идти в автосалон, чтобы купить автомобиль.
Предполагается, что это должно упростить сделку.
Для меня это поднимает противоположный вопрос:
Действительно ли человек, разместивший это видео в TikTok, владеет этим автомобилем?
По этим скриншотам я не могу установить, кто изначально записал видео, и имеет ли аккаунт в TikTok разрешение на его использование. Поэтому я не буду утверждать, что доказал кражу видеоматериала.
Но, судя по всему, переделанный видеоролик в сочетании с новым рекламным текстом — это то, что я бы обязательно проверил, прежде чем отправлять кому-либо 250 долларов.
🚗 Наличие настоящей Honda на видео не доказывает, что продавец является её владельцем
Это становится одним из повторяющихся уроков в моей серии видеороликов про автомобили в TikTok:
Наличие реального автомобиля само по себе не делает предложение реальным.
Это особенно важно в данном случае.
Honda, безусловно, существует.
Видна рамка номерного знака с надписью «Howdy Honda». На фотографии — парковка. В автомобиле отражается человек.
Всё это придаёт видео аутентичный вид.
Но эти вещи подтверждают существование автомобиля и видеозаписи.
Они не доказывают, что @davidcarautos владеет автомобилем, имеет на нем право собственности, представляет интересы владельца или имеет право продать его за 2000 долларов.
Это огромная разница.
Федеральная торговая комиссия (FTC) в этом месяце выпустила предупреждение для потребителей, касающееся мошенников, выдающих себя за автосалоны. В нем говорится, что мошенники могут копировать фирменную символику, объявления о продаже автомобилей и фотографии легитимных автосалонов, а затем получать деньги за автомобили, которых у предполагаемого продавца на самом деле нет. FTC рекомендует самостоятельно проверять автосалон и, если у вас нет возможности лично осмотреть автомобиль, организовать независимую экспертизу. Советы потребителям
ФБР также предупредило о мошеннических онлайн-объявлениях о продаже автомобилей, которые не находятся — а иногда и никогда не находились — в собственности рекламодателя. Центр по приему жалоб на интернет-преступления
Вот почему для меня важна измененная подача этого видео.
«Вам не нужно обращаться к дилеру»
Технически это правда.
Люди ежедневно совершают законные покупки автомобилей дистанционно.
Автосалоны осуществляют доставку автомобилей. Покупатели приобретают автомобили в других штатах. Документы могут быть подписаны в электронном виде. Может быть организована независимая проверка.
Покупка автомобиля дистанционно сама по себе не вызывает подозрений.
Но между ними есть большая разница:
«Вам не обязательно лично посещать наш дилерский центр»
и:
«Вам не нужно самостоятельно доказывать, что у нас действительно есть эта машина»
Вторая часть для меня не подлежит обсуждению.
Если кто-то хочет получить от меня деньги за автомобиль, я хочу точно знать, где этот автомобиль находится.
👀 Затем я посмотрел профиль
На счету было приблизительно:
3807 подписчиков
, 10200 лайков
В его биографии говорится:
🔥 Качественные автомобили. Лучшие предложения.
💰 Покупка • Продажа • Обмен
📍 Ваш следующий автомобиль начинается здесь
➡️ Напишите нам в личные сообщения, чтобы найти свой автомобиль
💬 Отправьте SMS прямо сейчас +1 380-867-7913
Затем я посмотрел инвентарь.
Это снова мы.
Honda рекламируется для:
2000 долларов — 250 долларов первоначальный взнос
Ещё один автомобиль:
5000 долларов — 400 долларов первоначальный взнос
Додж:
6000 — 700 долларов первоначальный взнос
Автомобиль Chevrolet Hennessey:
7000 долларов — первоначальный взнос 600 долларов
Другой:
3500 долларов — первоначальный взнос 500 долларов
Далее на странице появляется больше автомобилей с аналогично низкими ценами и первоначальными взносами.
Разные машины.
Разный опыт.
На некоторых кадрах видны разные автосалоны.
Все они продаются с одного и того же аккаунта.
Само по себе это ничего не доказывает.
Это делает один вопрос всё более важным:
Где именно находятся эти автомобили?
📍 На видео Honda указано местоположение: Финикс
В интерфейсе TikTok на видеоролике Honda отображается Phoenix, а среди хэштегов:
#Аризона #дешевыеавтомобили #поддержанныеавтомобили #доступныеавтомобили
Между тем, видимая рамка номерного знака дилерского центра, по всей видимости, указывает на то, что это дилерский центр Honda.
Поэтому, прежде чем отправлять 250 долларов, я бы хотел самостоятельно определить этот автосалон и позвонить ему по номеру телефона, указанному на его официальном сайте, а не по номеру, предоставленному аккаунтом в TikTok.
Тогда я бы задал удивительно простой вопрос:
У вас есть эта Honda, и имеет ли @davidcarautos право продавать её?
Это может очень быстро прояснить ситуацию.
💰 А что на самом деле означает «первоначальный взнос в размере 250 долларов»?
Мы это уже неоднократно наблюдали.
Небольшой первоначальный взнос привлекает огромное визуальное внимание.
Первоначальный взнос 250 долларов!
Эта цифра кажется вполне достижимой.
Но это практически ничего не говорит мне о финансировании.
Если общая стоимость автомобиля действительно составляет 2000 долларов, и я вношу первоначальный взнос в размере 250 долларов, то оставшаяся сумма составит 1750 долларов до вычета налогов, сборов, процентов и других платежей.
Итак, дайте мне остальное:
Какова годовая процентная ставка (APR)?
Как это называется?
Каков размер ежемесячного платежа?
Кто является кредитором?
Какова общая сумма финансирования?
Какова общая сумма платежей?
Какие сборы включены?
Какие требования к кредитоспособности применяются?
ли 2000 долларов — это цена покупки за наличные, или же существуют какие-то другие условия для получения этой суммы?
Федеральная торговая комиссия (FTC) давно предупреждает потребителей о том, что необычно низкие цены, первоначальные взносы и ежемесячные платежи, указанные в рекламе, могут сопровождаться оговорками или дополнительными условиями, которые не очевидны из заголовка объявления. Советы потребителям
Огромное число привлекает мое внимание.
За этот контракт я получу свои деньги.
Второй вариант для меня гораздо важнее.
🎥 Наложение видео может оказаться самой интересной частью
Именно это отличает этот пост от некоторых других, которые я описывал.
Судя по всему, видео содержит свидетельства двух разных презентаций:
Оригинальные кадры.
И новый закадровый текст, рекламирующий автомобиль.
Возможно, этому есть вполне законное объяснение.
Возможно, аккаунт использует лицензии на видеоматериалы от автосалонов.
Возможно, это брокер.
Возможно, у компании есть соглашения с несколькими дилерами.
Возможно, человек, создавший оригинальное видео, связан с этим аккаунтом.
Все эти возможности могут существовать.
Но мне не следовало бы гадать.
Если вы просите меня перевести деньги, скажите мне:
Кто записал оригинальное видео?
Кому в настоящее время принадлежит автомобиль?
Где оно физически расположено?
Какой VIN-номер?
Как официально называется компания этого дилера?
Могу ли я назвать эту компанию независимым предприятием?
Может ли кто-нибудь осмотреть автомобиль до того, как я оплачу покупку?
Законная сделка должна выдержать проверку по этим вопросам.
🚨 Это не гипотетический вид мошенничества
В предупреждении Федеральной торговой комиссии (FTC) от сентября 2026 года описывается ситуация, когда потребители, оплачивая услуги якобы онлайн-дилеров, обнаруживают, что у реального дилера нет записи о заказе или оплате, и что автомобиль их не ожидает. FTC заявляет, что мошеннические продавцы могут подделывать материалы легитимных дилеров, включая объявления о продаже автомобилей и фотографии. Советы потребителям
Эта проблема касается не только веб-сайтов. Данные Федеральной торговой комиссии (FTC), опубликованные в этом году, показывают, что почти 30% людей, сообщивших о мошеннических действиях в 2025 году, заявили, что мошенничество началось в социальных сетях , а общая сумма убытков составила 2,1 миллиарда долларов.
Поэтому, увидев настоящий автомобиль в видео в TikTok, я не завершаю процесс верификации.
С этого все и начинается.
🏡 Будьте хорошим соседом
Вот человек, за которого я переживаю.
Кому-то срочно нужен транспорт.
У них не очень хорошая кредитная история.
В других местах им отказали.
Они видят:
ХОНДА СИВИК
Цена: 2000 долларов США
ПЕРВОНАЧАЛЬНЫЙ ВЗНОС: 250 долларов США
И тут они слышат:
Вам даже не нужно ехать в автосалон.
Удобный.
Доступный.
Легкий.
Именно то, что им нужно.
Вот тогда кто-то и должен сказать:
«Прежде чем отправлять 250 долларов, давайте проверим автомобиль»
Не стоит их высмеивать.
Не называйте их глупыми.
Помогите им провести расследование.
Выполните обратный поиск по скриншотам видео. Определите дилерский центр, видимый на видеозаписи. Свяжитесь с этим дилерским центром самостоятельно. Запросите VIN-номер. Проверьте право собственности. Проверьте лицензию дилера продавца. Сравните цену с данными KBB и оптовыми ценами. Организуйте независимую проверку.
И самое главное:
Убедитесь, что человек, требующий от вас деньги, действительно имеет законное право продать вам автомобиль.
Текущие рекомендации Федеральной торговой комиссии столь же просты: если вы находитесь слишком далеко, чтобы лично осмотреть автомобиль, выставленный на продажу онлайн, попросите организовать выездную инспекцию. Если продавец не разрешает этого, подумайте о том, чтобы отказаться от покупки. Советы потребителям
Автомобили постоянно меняются. Мой вопрос — нет.
Разные аккаунты в TikTok.
Разные цены.
Различные варианты первоначального взноса.
А теперь, судя по всему, это переделанный видеоролик с новым закадровым комментарием, который сообщает мне, что мне не нужно ехать в автосалон.
Мне не обязательно посещать автосалон.
Но прежде чем кто-либо получит от меня хотя бы доллар , мне нужно кое-что гораздо более важное:
Доказательство того, что у вас действительно есть машина, которую вы пытаетесь мне продать.
Потому что если продавец не владеет автомобилем или не имеет полномочий на его продажу, я не собираюсь покупать машину дистанционно.
Я просто отправляю 250 долларов кому-то в TikTok.
Есть вопросы или еще какое-нибудь подозрительное объявление о продаже автомобиля, которое вы хотели бы, чтобы я проверил? Свяжитесь со мной через личные сообщения или по электронной почте niel@nielflamm.com.
История с «банковским изъятием» разваливается: так не работает изъятие транспортных средств
Я следил за ещё одним аккаунтом в TikTok, рекламирующим удивительно недорогие автомобили, «конфискованные банком». На этот раз я заметил в комментариях кое-что, что заслуживает отдельного поста.
В ответ на запрос о покупке автомобиля пользователь предоставил следующее объяснение:
«Автомобили изымаются банком и перепродаются по цене, по которой клиент должен банку»
Иными словами, в этом сообщении потенциальным покупателям, по всей видимости, говорится, что банки изымают автомобили, а затем продают их за сумму, равную задолженности предыдущего клиента.
Это неточное описание стандартного процесса изъятия и распоряжения имуществом.
В этой области у меня довольно большой профессиональный опыт.
Для начала давайте поговорим о том, что же такое изъятие имущества на самом деле
Банк, кредитный союз, дочерняя компания по автокредитованию или другой кредитор, как правило, не изымает автомобиль из-за того, что внезапно захотел стать дисконтным автосалоном подержанных автомобилей.
Транспортное средство является залогом, обеспечивающим выполнение финансового обязательства.
Когда заемщик — которого часто называют должником — не выполняет свои обязательства по договору розничной рассрочки или лизинга, кредитор может иметь договорное и юридическое право изъять транспортное средство. Точные сроки и необходимые уведомления зависят от договора и законодательства штата. Федеральная торговая комиссия (FTC) отмечает, что во многих штатах кредитор может изъять транспортное средство после того, как заемщик допустит просрочку платежей, а пропущенные платежи являются распространенной формой просрочки. Советы потребителям
Законодательство штатов значительно различается, поэтому я не представляю одну процедуру как универсальную для всех 50 штатов.
Но объяснение с помощью TikTok не соответствует принципам базовой экономики.
Восстановление и выкуп предшествуют продаже
После изъятия имущества заемщик может по-прежнему иметь права.
В зависимости от законодательства штата и условий договора, заемщик может иметь возможность возобновить действие кредита, погасив задолженность и оплатив допустимые расходы, связанные с изъятием заложенного имущества.
В других случаях заемщик может иметь право выкупить транспортное средство, оплатив полную требуемую сумму, а также соответствующие расходы по изъятию.
Бюро по защите прав потребителей финансовых услуг (CFPB) четко разграничивает эти понятия. В некоторых штатах допускается восстановление кредита после изъятия транспортного средства, в то время как погашение кредита обычно предполагает выплату полной суммы кредита плюс расходы на изъятие до продажи автомобиля.
Поэтому изъятие имущества не означает автоматически следующее:
Банк забирает машину → банк проверяет остаток на счете → случайный человек получает невероятно выгодное предложение.
Существует определённая процедура.
Затем следует вопрос о дальнейшей судьбе транспортного средства
Если заемщик не восстановит или не выкупит залоговое обеспечение в случаях, когда такие опции применимы, кредитор может распорядиться залогом.
Ф
В сфере автомобильного финансирования конфискованные автомобили обычно продаются через оптовые каналы, включая дилерские аукционы. Однако, если быть точным, федеральные правила указывают, что кредитор может продать конфискованный автомобиль на публичной или частной распродаже, в зависимости от применимого законодательства и обстоятельств. Советы потребителям
Согласно статье 9 Единого торгового кодекса, каждый аспект распоряжения обеспеченным кредитором залоговым имуществом должен быть коммерчески обоснованным. Продажа может считаться таковой, если она осуществляется обычным образом на признанном рынке, по преобладающей рыночной цене или в соответствии с разумной коммерческой практикой среди дилеров, торгующих данным видом имущества. (Юридический информационный институт)
Это чрезвычайно важное различие.
Цель не в том, чтобы:
«Боб должен 5850 долларов, так что давайте продадим машину Боба стоимостью 35 000 долларов за 5850 долларов»
Непогашенный остаток по кредиту и рыночная стоимость автомобиля — это две разные величины.
Вот тут-то объяснение TikTok и начинает рушиться
Подумайте о том, что подразумевается под содержанием этого рассказа.
Предположим, кто-то взял кредит на покупку автомобиля за 60 000 долларов.
Спустя годы автомобиль по-прежнему стоит 30 000 долларов.
Однако на момент изъятия автомобиля заемщик должен всего 6000 долларов.
Согласно пояснению в этом комментарии в TikTok, банк, по сути, перепродаст автомобиль за сумму, которую клиент должен был.
Зачем кредитору добровольно превращать актив стоимостью 30 000 долларов в актив стоимостью 6 000 долларов?
Так не работает коммерчески обоснованное распоряжение.
Транспортное средство продано, вырученные средства распределены в соответствии с действующими правилами, после чего производится сверка счета. Согласно статье 9 Единого коммерческого кодекса, разумные расходы на реализацию, как правило, вычитаются из вырученных средств, после чего производится погашение обеспеченного обязательства и некоторых других допустимых требований. (Юридический информационный институт)
А затем мы выясним, есть ли дефицит или избыток.
Что такое дефицитный баланс?
Вот тут-то и вступает в игру мой прежний мир.
Предположим, заемщик должен:
$25,000
Автомобиль конфискован и в конечном итоге продан за:
$18,000
Также допустимы расходы на изъятие имущества, хранение, аукцион или иные расходы по реализации.
После зачисления вырученных средств, долг всё ещё остаётся.
Это баланс дефицита.
Бюро по защите прав потребителей финансовых услуг (CFPB) определяет дефицит как разницу между оставшейся суммой по кредиту, плюс применимые сборы за изъятие транспортного средства
Возможно и обратное.
Если в результате реализации долга сумма денег превышает сумму долга и допустимые расходы, может образоваться излишек, который, как правило, должен быть возвращен должнику. (Юридический информационный институт)
Это ещё одна причина, по которой утверждение в комментарии к TikTok не имеет смысла.
Сумма задолженности не определяет рыночную стоимость автомобиля при перепродаже.
Откуда я это знаю?
Этому я научился не вчера в Google.
В своей предыдущей профессиональной деятельности я работал в компании, занимающейся автокредитованием, — финансовом подразделении крупного европейского производителя импортных автомобилей.
Я занимал там несколько разных должностей.
Я начала свою карьеру в сфере первичного взыскания задолженностей, занимаясь просроченными розничными контрактами на разных этапах и при различных статусах.
Я руководил командой по обработке входящих звонков от клиентов.
Я помог настроить систему автоматического дозвона.
Я работала в сфере розничного кредитования, предоставляя кредиты через партнеров — дилерские центры, работающие по франшизе.
А еще одна из моих обязанностей была связана с вопросами потерь/недостатков.
Это означало работу с полностью утраченными активами, взыскание задолженности по полностью утраченным активам и остаткам средств, полученных в результате изъятия залога, а также обработку звонков после изъятия залога, когда кредитор уже получил его в свое распоряжение.
Поэтому, когда я читаю:
«Автомобили изымаются банком и перепродаются по цене, по которой клиент должен банку»
Я вижу не просто сомнительную грамматику.
Я вижу объяснение автомобильного финансирования, которое не соответствует процессу, с которым я работал годами.
Есть ещё одна проблема: фраза «Банк изъял имущество» не объясняет огромную скидку
Это важно, потому что в статье история с изъятием имущества используется для объяснения цен, которые кажутся значительно ниже нормальных рыночных значений.
Если кто-то мне скажет:
«Дешёво, потому что это конфискованный банком автомобиль»
Этого недостаточно.
Изъятие автомобиля не приводит к снижению его рыночной стоимости.
Слово «аукцион».
Оптовая цена, как правило, ниже розничной — именно так дилеры могут приобретать товары, восстанавливать их, покрывать накладные расходы и, будем надеяться, получать прибыль.
Но "оптовая продажа" не означает, что предыдущий заемщик имел задолженность.
Это совершенно разные понятия.
Поэтому я сравниваю эти цены из TikTok с розничными ценами KBB, а также, когда появляется достоверная информация по конкретным автомобилям, с оптовыми/MMR-аналогами.
А что насчёт того F-250 за 15 000 долларов...
Видеоролик, содержащий этот комментарий, демонстрирует рекламируемый Ford F-250 по адресу:
Цена: 15 000 долларов США.
Первоначальный взнос: 950 долларов США.
В поисковой строке TikTok даже задается вопрос:
«Где находится этот Ford F250?»
Прежде чем кто-либо отправит 950 долларов, мне бы хотелось получить гораздо больше информации.
Какой сейчас год?
Подрезать?
Двигатель?
Пробег?
VIN?
Статус титула?
Есть ли у вас история аварий?
Физическое местоположение?
Юридическое название компании-дилера?
Номер дилерской лицензии?
Кому на самом деле принадлежит этот грузовик?
Каковы полные условия финансирования?
И если этот автомобиль якобы был конфискован банком, мне особенно хотелось бы знать, как продавец его получил и почему его нынешняя цена именно такая.
«Потому что это то, что был должен предыдущий клиент» — это неудовлетворительное объяснение.
У добросовестного кредитора есть еще одно обязательство: коммерческая целесообразность
Этот момент не следует упускать из виду.
Кредитор не может просто так сдать изъятое залоговое имущество за произвольную сумму, а затем вручить бывшему заемщику огромную разницу в качестве недостающей суммы.
Данная сделка должна соответствовать применимым правовым требованиям, включая требование Единого коммерческого кодекса (UCC) о ее коммерческой обоснованности. Институт правовой информации.
Это защищает не только кредитора.
Это важно и для заемщика.
Представьте, что вы должны 30 000 долларов за автомобиль стоимостью 28 000 долларов.
Если бы кредитор мог произвольно продать его кому-либо за 5000 долларов, а затем потребовать от заемщика примерно 25 000 долларов, это создало бы очевидную проблему.
Вот почему способ реализации изъятого залогового имущества имеет значение.
Будьте осторожны, если объяснение является частью рекламной презентации
Я хочу сделать важное уточнение.
Сомнительное объяснение в комментарии к видео в TikTok само по себе не подтверждает все факты о человеке или аккаунте, стоящем за ним.
Но я могу оценить опубликованное ими заявление.
Утверждение о том, что конфискованные автомобили просто перепродаются «по цене, которую клиент должен банку», существенно противоречит тому, как обычно поступают с конфискованными транспортными средствами уважаемые кредиторы.
Это особенно важно, когда именно такое объяснение дается людям, спрашивающим о необычно недорогих автомобилях.
Это ещё одна причина, по которой я бы всё проверял самостоятельно, прежде чем отправлять депозит.
Не стоит полагаться на продавца в объяснении того, почему его невероятно выгодное предложение является законным.
Проверьте VIN-номер.
Проверьте заголовок.
Проверьте дилера.
Проверьте физический адрес.
Проверьте лицензию дилера.
Проверьте рыночную стоимость.
Проверьте условия финансирования.
А если объяснение того, как работает процедура изъятия имущества, вам непонятно?
Задавайте больше вопросов, а не меньше.
Я уже проходил этот процесс, начиная с взыскания задолженности и заканчивая устранением недостатков при изъятии заложенного имущества.
Так что на этот раз алгоритм TikTok забрел прямиком в мой старый офис.
У вас есть вопросы о конфискации имущества, задолженности по кредитам, автокредитовании или подозрительных предложениях автомобилей в социальных сетях? Свяжитесь со мной через личные сообщения или по электронной почте: niel@nielflamm.com.
Очередная сделка по продаже автомобиля, «изъятого банком» у пользователя TikTok, — и номера телефонов даже не совпадают
Похоже, в TikTok до сих пор считают, что мне нужен до смешного недорогой спортивный автомобиль.
Последний аккаунт, появившийся в моей ленте, называет себя «Автомобили, конфискованные банком» и использует никнейм @bankrepocarsforsale1.
На момент создания скриншота у аккаунта были следующие данные:
54 300 подписчиков.
116 300 лайков.
Это значительно больше, чем сумма, указанная в нескольких сомнительных сообщениях об автомобилях, о которых я писал ранее.
В профиле указано:
🚗 Напрямую с аукционов
🔎 Проверенные автомобили + чистые ПТС
💰 Возможно внутреннее финансирование
А ещё есть номер телефона для отправки личных сообщений:
+1 (347) 218-1605
Звучит впечатляюще.
Затем я начал смотреть видео.
И снова у меня есть вопросы.
🚗 Сегодняшнее предложение: Dodge Charger 2022 года за 5850 долларов
Мое внимание привлекло видео, на котором, как утверждается, представлен Dodge Charger 2022 года выпуска со следующим предложением:
Цена продажи: 5 850 долларов США.
Первоначальный взнос: 700 долларов США.
Ежемесячные платежи: 399 долларов США.
В подписи указано, что это «Dodge Charger Spark 2022 года», хотя на изображении, судя по всему, присутствует шильдик 392.
Если это действительно Charger Scat Pack/392 2022 года выпуска, то заявленная цена в 5850 долларов заслуживает очень внимательного рассмотрения.
Почему?
Потому что рыночные показатели даже близко не совпадают.
💰 По данным Kelley Blue Book, речь идёт о сумме около 37 000 долларов, а не о 5 850
Согласно данным Kelley Blue Book, средняя рыночная цена Dodge Charger Scat Pack 2022 года выпуска составляет около 37 600 долларов . KBB указывает примерно 31 900 долларов за автомобиль, сданный в трейд-ин , 34 800 долларов за автомобиль , проданный частным лицом , и 37 600 долларов за автомобиль в хорошем состоянии, а цена Scat Pack Widebody еще выше — около 44 100 долларов . Точные цены варьируются в зависимости от пробега, состояния, комплектации и местоположения. Kbb.com
Подобная ситуация наблюдается и на сайте Edmunds : текущая оценка дилерской розничной цены на обычный Scat Pack 2022 года варьируется от примерно 32 300 долларов в плохом состоянии до 39 500 долларов в отличном состоянии .
Согласно текущим данным CARFAX, средняя цена на Dodge Charger Scat Pack 2022 года составляет около 44 347 долларов, а диапазон цен — примерно от 36 747 до 52 950 долларов. (Carfax)
ТикТок?
$5,850.
Это примерно на 84% ниже рекомендованной KBB справедливой цены покупки в 37 600 долларов.
Возможно, этому есть объяснение.
Фантастика.
Мне бы хотелось это услышать.
🔨 А что насчет MMR и «аукционных цен»?
В этом аккаунте автомобили рекламируются как поступающие «напрямую с аукционов».
Вот тут-то и пригодится отчет Manheim Market Report — или MMR.
MMR — это не то же самое, что розничная стоимость по KBB. Manheim описывает MMR как оптовую рыночную оценку, основанную на фактически проданных через Manheim автомобилях, при этом значения могут быть скорректированы с учетом таких факторов, как показания одометра, регион продажи, состояние и даже цвет. Manheim
Поэтому я не буду придумывать точную MMR для Charger в этом видео.
У меня нет его VIN-номера.
У меня нет подтвержденных данных о пробеге.
У меня нет акта осмотра.
Место проведения аукциона мне неизвестно.
У меня нет актуального отчета Manheim, составленного специально для данного автомобиля.
Без этих данных сказать: «MMR равен ровно $XX,XXX» — означало бы притвориться, что я знаю то, чего не знаю.
Но вот что мы можем сравнить.
По данным KBB, оценочная стоимость Scat Pack при обмене составляет около 31 900 долларов. JD Power оценивает базовую стоимость обмена примерно в 31 250–33 250 долларовв зависимости от состояния. Это не MMR (максимально рыночная стоимость), но они являются полезными ориентирами для оптовых покупателей. Kbb.com
Так что, если это действительно Subaru Scat Pack 2022 года выпуска с чистым ПТС, продающийся за 5850 долларов, то вопрос не так прост:
«Дешевле ли потому, что купила на аукционе?»
Вопрос в том:
Как кому-то удалось приобрести автомобиль стоимостью в десятки тысяч долларов по такой низкой цене, что его можно продать за 5850 долларов?
«Аукцион» — это не волшебное слово, которое заставит экономику автомобиля исчезнуть.
📞 Затем я обратил внимание на номера телефонов
Вот тут-то всё и стало ещё интереснее.
В профиле TikTok указано:
+1 (347) 218-1605
Телефонный код 347 связан с Нью-Йорком, включая районы Бруклин, Куинс, Бронкс и Статен-Айленд. Он часто встречается на более широком рынке Нью-Йорка/Лонг-Айленда, хотя телефонный код, очевидно, не определяет, где человек в данный момент живет или ведет бизнес.
Но я посмотрел несколько видеороликов с этого аккаунта.
Мужчина, появляющийся на этих видео, указывает другой номер телефона — с кодом города 717.
Телефонный код 717 обслуживает южно-центральную часть Пенсильвании, включая города Харрисбург, Ланкастер и Йорк.
Повторюсь, люди сохраняют телефонные номера после переезда. У предприятий может быть несколько телефонных номеров. Существуют номера VoIP. Ничто из этого само по себе не доказывает ничего противоправного.
Но когда речь идёт о компании, предположительно занимающейся онлайн-продажей автомобилей, это уже другой вопрос, на который я хотел бы получить ответ:
Почему в профиле указан один номер телефона, а у человека на видео — другой?
И, что еще важнее:
Что это за автосалон?
Где оно физически расположено?
Какой номер принадлежит этому дилерскому центру?
Ответить на эти вопросы добросовестному автодилеру должно быть на удивление легко.
👀 И посмотрите на остальной ассортимент
Charger — не единственный такой автомобиль.
В профиле представлено объявление о продаже автомобиля Mustang по цене:
8500 долларов — первоначальный взнос 900 долларов — 399 долларов в месяц
Пикап GMC:
8000 долларов — первоначальный взнос 735 долларов — 399 долларов в месяц
По всей видимости, Mercedes-AMG GLE 53 рекламируется в следующем районе:
19 500 долларов — первоначальный взнос 1500 долларов
Ещё один автомобиль:
5500 долларов — первоначальный взнос 500 долларов
Другой:
7800 долларов — 750 долларов первоначальный взнос
На фото даже показан автомобиль стоимостью около 25 000 долларов с первоначальным взносом в 1300 долларов.
Пейзаж меняется.
На видео видно, что автосалоны и площадки меняются.
Ассортимент включает в себя автомобили от обычных транспортных средств до дорогих моделей класса люкс и спортивных автомобилей.
Тем не менее, эта формула остается на удивление знакомой.
🚩 «Проверенные автомобили + чистые документы»
Большой.
Кем это проверено?
Это не сарказм. Это вполне реальный вопрос, который я бы задал перед покупкой.
Если я покупаю одну из этих машин, дайте мне VIN-номер.
Тогда я смогу сам проверить автомобиль.
Если у автомобиля чистые документы на право собственности, предоставьте мне необходимую документацию для независимого подтверждения этого.
Если это было приобретено на аукционе, укажите, на каком именно.
Если вы являетесь лицензированным дилером, предоставьте мне официальное название компании, физический адрес и информацию о дилерской лицензии.
Если вы предлагаете внутреннее финансирование, предоставьте мне письменные условия финансирования.
Мне не нужен смайлик с зелёной галочкой.
Мне нужны документы.
💳 Первоначальный взнос 700 долларов и ежемесячный платеж 399 долларов — Каков размер кредита?
Есть ещё одна математическая проблема, заслуживающая внимания.
Зарядное устройство рекламируется по адресу:
Цена покупки: 5850 долларов США
минус
700 долларов первоначального взноса
В результате остается:
$5,150
Если ежемесячные платежи действительно составляют 399 долларов, то 5150 долларов, разделенные на 399 долларов, дадут всего около 12,9 платежей, не считая процентов, налогов, сборов и всего остального.
Так как же это правильно называется?
Какова годовая процентная ставка (APR)?
Какова сумма финансирования?
Какова общая сумма платежей?
Кто предоставляет кредит?
Взимаются ли дополнительные сборы?
Если реальная стоимость автомобиля составляет 5850 долларов, то эти вопросы должны быть вполне понятны.
Если 5850 долларов — это не общая стоимость покупки наличными, то я хотел бы узнать, что означает эта цифра.
🚩 54 000 подписчиков не отвечают ни на один из этих вопросов
Этот аккаунт больше многих, которые я описывал ранее.
54 300 подписчиков.
Это весомое социальное доказательство.
Человек, столкнувшийся с этим аккаунтом, вполне может подумать:
У них 54 000 подписчиков. Значит, они настоящие.
Но мы это уже проходили.
Подписчики не являются дилерской лицензией.
Лайки — это не звание.
Количество просмотров не является VIN-номером.
Зелёная галочка в качестве эмодзи не является подтверждением регистрации транспортного средства.
И присутствие реального человека рядом с реальным автомобилем не доказывает, что аккаунт в TikTok, демонстрирующий видео, владеет этим автомобилем или имеет право продавать его на условиях, указанных в рекламе.
🚗 Наличие настоящего автомобиля еще не делает предложение автоматически реальным
Эта тема стала повторяющейся в данном сериале.
На некоторых из этих видеороликов явно запечатлены настоящие автомобили.
Судя по всему, некоторые из них были сняты в реальных автосалонах.
Настоящие продавцы существуют.
Настоящие парковки.
Настоящие перевозчики.
Настоящие вывески автосалона.
Это убедительный образ.
Но вопрос не в том, что:
«А автомобиль, показанный на этом видео, действительно существует?»
Его:
«Владеет ли этот аккаунт в TikTok данным автомобилем по данной цене и на данных условиях, или имеет ли он на это право?»
Это совершенно разные вопросы.
Я не утверждаю, что видеоматериалы на этом аккаунте были скопированы откуда-либо. Я этого не доказывал.
Но прежде чем отправлять залог в размере 700 долларов, я хотел бы выяснить, откуда взялись эти видеоматериалы и действительно ли продавец, с которым я общаюсь, связан с этим автомобилем.
🏡 Будьте осторожны — и будьте хорошим соседом
Это самая важная часть.
Представьте себе человека с ужасной кредитной историей.
Их машина только что заглохла.
Им нужен транспорт в понедельник утром, иначе они рискуют потерять работу.
Традиционные дилерские центры им отказали.
Затем TikTok предлагает им следующее:
Dodge Charger 2022 года
$5,850
700 долларов первоначального взноса
399 долларов в месяц
Возможно внутреннее финансирование
В подобной ситуации это не обязательно выглядит подозрительно.
Похоже на надежду.
Поэтому, если кто-то из ваших знакомых рассматривает возможность заключения подобной сделки, не стоит над ним издеваться.
Помогите им провести расследование.
Прежде чем отправлять деньги, получите VIN-номер. Проверьте право собственности. Самостоятельно найдите официальное название и физический адрес дилерского центра. Проверьте лицензию дилера в соответствующем государственном регулирующем органе. Позвоните по общедоступному номеру, а не просто по номеру, указанному в профиле TikTok. Получите полный договор финансирования. Проведите независимую проверку автомобиля. И сравните запрашиваемую цену с розничной и реальной оптовой ценой.
Что делать, если продавец не позволяет вам выполнить эти действия до внесения задатка?
Оставьте себе ваши 700 долларов.
Другой аккаунт. Те же вопросы.
Я наблюдаю эту закономерность достаточно часто, чтобы практически составить контрольный список еще до открытия профиля.
Чрезвычайно недорогой и привлекательный автомобиль.
Небольшой первоначальный взнос.
Низкий ежемесячный платеж.
«Прямо с аукциона»
«Право собственности в порядке»
«Внутреннее финансирование»
Личные сообщения.
Номера телефонов, вызывающие дополнительные вопросы.
И цены, которые кажутся совершенно не соответствующими обычным розничным ценам.
Возможно, в этом рассказе есть вполне разумное объяснение всему происходящему.
Мне было бы интересно это услышать.
Судя по скриншоту, цена в 5850 долларов за Dodge Charger 2022 года, который, по всей видимости, оснащен двигателем 392, в сравнении с рекомендованной KBB справедливой ценой около 37 600 долларов за версию Scat Pack, — это просто невероятное объяснение. Kbb.com
А до тех пор:
Будьте осторожны. Проверяйте всё. И не позволяйте первоначальному взносу в 700 долларов затмить вопрос на 30 000 долларов.
Следите за продолжением серии на NielFlamm.com/blog.